мобильные платежи_2

Финансовый сектор Азербайджана, идя в ногу с общемировыми тенденциями, готовится к цифровизации своей деятельности. Глобальное развитие информационных технологий, постепенно охватывая все сферы государственного управления и бизнеса, создало новые финансовые инструменты, криптовалюты, электронные деньги и т.п. Все эти инновации, в скором времени, если и не приведут к полному выводу из оборота наличности, то постепенно вытеснят с рынка платежных услуг всем нам известные пластиковые карты. Новые цифровые платежные инструменты выгодны банкам и населению тем, что не требуют постоянной эмиссии новых пластиковых карт и банкнот. Во всем мире банк в привычном для нас понимании постепенно теряет актуальность, переходя в цифровую плоскость, поскольку и корпоративным, и частным клиентам удобнее использовать услуги мобильного интернет-банкинга, который не требует наличия сотен банковских филиалов и отделений по всей стране и необходимости их посещения по любому поводу. Это, в свою очередь, сокращает расходы банков на обслуживание клиентов, но, в то же время, создает новые статьи расходов в виде привлечения IT-профессионалов, способных создать надежные киберустойчивые платформы и услуги для клиентов.

Центральный банк Азербайджана, следуя общемировым трендам, также готовится к постепенной цифровизации финансового сектора страны.

Среди приоритетов ЦБА на текущий год отмечено расширение безналичных платежей на фоне усиления эффекта денежной трансмиссии[1] и укрепления ресурсной базы финансового сектора Азербайджана. Принятие и реализация государственной программы по развитию «безналичного общества» (cash less society) может значительно улучшить использование современной платежной инфраструктуры, созданной банком. ЦБА также внимательно следит за международными процессами вокруг внедрения технологии блокчейн, получившей распространение всего за какие-то несколько лет. Однако Центральный банк пока воздержится от резких движений, планируя для начала реализовать пилотный проект, предусматривающий создание системы цифровой идентификации на основе блокчейн-технологии в отношениях банк – клиент. Законопроект ЦБА «О платежных услугах», утверждение которого ожидается до конца этого года, предусматривает, наряду с мерами по развитию рынка безналичных платежей и платежных услуг и регулированию деятельности системы денежных переводов, внедрение таких новых платежных инструментов, как электронные деньги и прямой дебет.

мобильные платежи_1

Наверняка неслучаен тот факт, что международная платежная система MasterCard назначила новым генеральным директором MasterCard в Турции и Азербайджане Йигита Чаглайана, который ранее занимал пост помощника главы отдела по разработке продуктов MasterCard для развивающихся европейских рынков. На новой должности он будет заниматься цифровизацией и развитием безналичных расчетов.

В MasterCard Йигит Чаглайан отвечал за расширение и развитие в регионе цифрового платежного решения Masterpass. Он возглавлял команды, реализовавшие ряд новшеств в сфере цифровизации платежей на турецком рынке и на быстрорастущих европейских рынках, а также курировал инновационные проекты в сферах «разговорной коммерции» (conversational commerce)[2] и транзита данных, нацеленные на конечного пользователя.

Это говорит о том, что в ближайшие годы следует ожидать существенных сдвигов в направлении цифровизации азербайджанского финансового рынка.

В целях стимулирования роста безналичных платежей уже сегодня межбанковская комиссия (interchangefee) по операциям, проводимым через Межбанковский карточный центр, созданный ЦБА, сведена к нулю. Согласно соглашению, достигнутому ЦБА с банками, межбанковская комиссия по услугам непремиальных платежных карт (VisaElectron, VisaClassic и Maestro, DebitMasterCardStandard и MasterCardStandard) была снижена. Так, с 20 ноября 2017 года, после значительного снижения, межбанковская комиссия при оплате услуг мобильной связи составляет 1%, при оплате товаров в продуктовых магазинах и супермаркетах — 0,5%, в аптеках — 0,3%, на АЗС — 0,3%, при электронной торговле — 1,3%, на транспорте и при государственных выплатах — 0,1%.

мобильные платежи_3

В целом, говоря о развитии безналичных платежей в стране, можно отметить, что за последние 10 лет число банкоматов увеличилось почти в 2 раза и по итогам 10 месяцев 2017 года достигло 2491. Из них чуть больше половины, а точнее – 1356 банкоматов установлены в Баку, остальные – в регионах страны, тогда как в 2007 году разница в оснащении столицы и регионов банкоматами была двукратная. На каждый банкомат приходится в среднем 4 тысячи пользователей. Число действующих POS-терминалов за отчетный период возросло более чем в 12 раз и достигло 66336 единиц. При этом в последние два года число POS-терминалов и банкоматов стало постепенно сокращаться, что, по-видимому, связано с развитием онлайн-платежей и интернет-банкинга.

Что касается количества пластиковых карт, находящихся в обороте, то их по итогам 10 месяцев 2017 года насчитывается 5 млн 964 тысячи, из которых 2 млн 531 тыс. – это социальные карты, 1 млн 788 тыс. – зарплатные карты. Из общего числа платежных карт всего 598 тысяч являются кредитными, остальные – дебетовые. Посредством платежных карт за 10 месяцев 2017 года были осуществлены операции на общую сумму 11 млрд 906 млн манатов, из которых 9 млрд 170 млн манатов было снято наличными из банкоматов, 576 млн манатов – посредством POS-терминалов. Общий объем безналичных платежей, осуществленных через банкоматы, составил 250 млн манатов, а через POS-терминалы – 646 млн манатов. Как мы видим по этим показателям, население все еще отдает предпочтение наличным платежам.

мобильные платежи_4

ЦБА активно работает над обеспечением безопасности безналичных платежей и банковской инфраструктуры в целом. Так, в ходе последней телекоммуникационной выставки Bakutel-2017 ЦБА презентовал взятый им на вооружение продукт BMC Remedy передовой платформы «Система управления информационно-технологическими услугами» (ITSM – IT Service Management). В ходе презентации была представлена обширная информация о процессах управления обращениями клиентов и инцидентами, основанных на методике ITIL (IT Infrastructure Library) и охватываемых системой BMC Remedy. Была также продемонстрирована система управления конфигурациями, позволяющая отслеживать в режиме реального времени работу всего оборудования, подключенного к локальной сети ЦБА. Центральный банк постоянно исследует технологические инновации в целях создания и поддержания в стране информационно-технологической финансовой инфраструктуры, соответствующей международным стандартам.

Тем временем, в ряде стран мира «безналичное общество» развивается интенсивными темпами. С точки зрения ряда экспертов, это предотвратит отмывание денег и уклонение от налогов, а также сократит число уличных ограблений и финансирование терроризма и помешает наркоторговле. Однако есть мнение, что безналичные платежи дадут государству и компаниям — операторам переводов широкий доступ к информации о доходах и расходах, о покупательских предпочтениях людей, которая может стать инструментом маркетингового и прочего давления на них.

При этом следует отметить, что, несмотря на широкие компании по популяризации безналичных платежей и внедрению различных цифровых финансовых услуг, даже в европейских странах, которые являются ведущими в этой области, люди все еще предпочитают осуществлять как минимум 50% платежей наличными. Хотя во Франции уже более 50% розничных платежей безналичны, в Нидерландах — 52%, в Хорватии удалось достичь показателя в 90%, зато в Германии около 75% платежей пока совершаются в наличной форме. По мнению международных экспертов, социологи связывают это с пережитыми Германией в прошлом колоссальными инфляциями, экономическими кризисами, войнами и т.д.

Что касается постепенного отказа от банковских карт в пользу мобильных платежей посредством смартфонов, то можно привести в пример опыт Швеции, где проникновение безналичных платежей составило 95%. Согласно статистике, сегодня одна треть населения Швеции (3 млн человек) использует для осуществления платежей мобильное приложение Swish, позволяющее совершать моментальные платежи между банковскими счетами, используя номера мобильных телефонов. По прогнозам, полный законодательный запрет оборота наличности в Швеции наступит не ранее 2030 года.  Однако среди шведов есть люди, которые требуют остановить переход к безналичному обществу, аргументируя это ограничением свободы.

мобильные платежи_5

В ряде стран Африканского континента, на фоне отсутствия классической банковской системы, мобильные переводы также получили интенсивное развитие. Так, в Кении мобильными деньгами M-Pesa пользуется больше 90% кенийцев. В результате даже международная платежная система Visa забеспокоилась и решила развернуть в Кении собственную систему доступа к банковским счетам с мобильного телефона — mVisa, которую она до этого довольно успешно использовала в Индии. Однако, по мнению экспертов, в Кении, где доступ к банковским услугам имеют куда меньше людей, чем к доступ смартфонам, данный проект системы Visa ждет провал.

На пространстве СНГ, в частности, в России, наиболее популярной операцией среди населения остается снятие наличности через банкомат. Однако сегодня в России ведутся активные работы по стимулированию использования безналичных платежей и внедрению новейших цифровых услуг.

Международные платежные системы готовятся к скорому отказу от наличности в Великобритании, Канаде, Бельгии, Швеции, где уровень безналичных платежей высок. Сейчас глобальным трендом в сфере карточных платежей является оплата в одно касание. Во многих странах, кроме традиционных инструментов электронных платежей и банковской карты, можно расплачиваться с помощью смартфонов, электронных брелоков и прочих устройств, которые оснащены специальными чипами, где надежно хранятся данные, необходимые для совершения транзакций.
Во многих странах люди все чаще отдают предпочтение мобильным платежам посредством смартфонов, нежели куче пластиковых карт. При этом довольно успешными оказываются локализованные версии известных во всем мире и широко используемых мобильных приложений. Принимая все это во внимание, международные платежные системы Visa и MasterCard стали активно поддерживать финтех-стартапы и вкладывают средства в собственные разработки, понимая, что эпоха пластиковых карт постепенно уходит в прошлое.

Айнур Велиева

[1]Механизм денежной трансмиссии (money transmission mechanism) – механизм воздействия изменений предложения денег (т.е. изменения ситуации на денежном рынке) на ситуацию на реальном рынке товаров и услуг.

[2]«Разговорная коммерция» связана с использованием чата, мессенджеров и других естественных для языка интерфейсов (в том числе голосовых) для общения с людьми, брендами, сервисами.