Бум потребительского кредитования в Азербайджане, кажется, подошел к концу. Наблюдается явная тенденция сокращения объема кредитов социального назначения. Согласно данным Центробанка, по состоянию на 1 июля этого года из 18 млрд 434,2 млн манатов, которые физические лица получили в виде банковских займов, 6 млрд 911,9 млн манатов приходится на домашнее хозяйство, иными словами — на потребительские кредиты. Это на 20,8 млн манатов или на 0,3% меньше майского показателя, а по сравнению с итогами 2015 года снижение составило 819,9 млн манатов или 10,6%.

potrebitelskiy-kredit

Если в начале текущего года объем кредитования потребительских нужд достигал 7 млрд 884,6 млн манатов, то сегодня этот показатель опустился ниже 7 млрд манатов, что означает сокращение на 14,3%. Анализ данных свидетельствует о том, что удельный вес потребительского кредитования среди общего числа кредитов только за июль снизился с 38,1% до 37,5%.  В более широком временном диапазоне спад еще более внушителен.  В общей сложности объем потребительского кредитования в стране упал до минимума двухлетней давности.

Пик потребительского кредитования пришелся на весну 2015 года — 8 млрд 416,7 млн манатов. К концу года эта цифра незначительно сократилась. За отчетный период объем потребительских кредитов среди общего числа кредитов составлял, ни много ни мало, 44%!  Фактически, потребительский кредит был у каждого пятого гражданина страны: у некоторых — по несколько кредитных соглашений с различными банками.

Чем объяснялась такая популярность этой формы кредитования среди населения? На что люди тратили деньги, взятые в банке?

Как отмечает независимый эксперт Азер Мехтиев, спектр товаров и услуг, приобретенных в рассрочку, довольно широк – от бытовой техники и мебели до операции на сердце и путешествий за границу (ипотечное кредитование – это отдельная тема). С одной стороны, как все это здорово! Купить навороченный ноутбук, автомобиль, с удовольствием пользоваться ими, поехать на отдых всей семьей в турецкий Бодрум, не экономя для этого на текущих расходах. Занимаешь у банка деньги, потом потихоньку погашаешь долг по удобной для тебя схеме, правда — с процентами. Более того, сами банки, следуя собственной маркетинговой стратегии, наперебой предлагали услуги, используя в рекламе узнаваемые лица знаменитых телеведущих, певиц, актеров и т.д. К тому же, все крупные системообразующие банки развернули свои сети в регионах республики,  поэтому такие кредиты стали доступны очень многим. Но самый настоящий потребительский бум наблюдался, конечно же, в Баку, где и населения больше, и зарплаты у жителей солиднее.

Бум розничного кредитования во многом связан с высокими темпами развития национальной экономики, инвестиционными проектами, созданием новых рабочих мест, повышением зарплат и пенсий. Накопленный запас финансовой прочности позволил правительству реализовать меры по социальной защите людей, что привело к формированию широкого слоя граждан с постоянно растущими доходами. Это — госслужащие, медики, учителя, преподаватели вузов, военные, работники туристической сферы и т.д. Благополучная ситуация на нефтяном рынке, уверенность в макроэкономической стабильности обусловили спрос на потребительское кредитование.

Надо учесть и другие немаловажные факторы: конкуренция на банковском рынке, поиск новых видов продукции, рост депозитов граждан. Все это способствовало освоению новых сегментов этого рынка по западной модели. Кроме того, корпоративное кредитование начало несколько пробуксовывать. Вот тогда банкиры обратили свой взор на физических лиц, то есть на потребителей. Кстати, сами граждане живо откликнулись на предложения кредиторов. Говоря словами персонажа комедии «Кавказская пленница», тут желания и возможности сторон совпали.

Все довольны — всем хорошо. Однако возникла форс-мажорная ситуация, которую никто не ждал. Цены на нефть на мировом рынке резко упали, страну накрыла волна девальваций, в результате чего национальная валюта обесценилась, снизилась ее покупательная способность, подорожали продовольственные и непродовольственные товары. В долларовом эквиваленте зарплаты значительно потеряли «вес». А ведь солидную часть потребительских кредитов составляют доллары, которые до последнего времени банки щедро предлагали заемщикам. В этой ситуации люди испытали настоящий шок, когда подсчитали, в какую сумму им теперь обойдется возврат долга. Они бросились в банки в надежде переоформить контракт и изменить условия погашения кредита.

potrebitelskij-kredit-1

Но финансовые институты были непреклонны: кредит нужно возвращать в полном объеме и в срок. Фактически многие заемщики оказались, выражаясь экономическим термином, в дефолте, отказываясь выполнять свои долговые обязательства. Одновременно пришло отрезвление. Так ли нужно было покупать крутой смартфон с широким спектром функций или ЖК-телевизор чуть ли не в полстены, если имеющая техника старой модификации исправно работала? Для чего сыну-студенту автомобиль, если до университета можно спокойно добраться и на метро?

Эксперты Центра исследований устойчивого развития провели опрос на тему необходимости покупки в кредит. Как выяснилось, более 70% потребительских кредитов связано с желанием людей выделиться, с амбициями. Но надо отличать азербайджанские амбиции от западного желания выделиться. Ни один прагматичный немец не будет покупать автомобиль стоимостью в десять своих годовых зарплат. Ни один англичанин не будет брать кредит, чтобы купить айфон, если работа у него сезонная.

«К сожалению, наши граждане ради того, чтобы «быть не хуже других», особо не думая, берут кредиты и покупают то, что им не по карману. Если долг взят для лечения болезни или операции, то данный шаг оправдан и понятен. Но зачем же вешать на себя несколько кредитов для покупки автомобиля, рискуя при этом остаться без квартиры? Ведь банк дает в долг под залог.  Главное достоинство кредита в том, что он позволяет сделать жизнь более комфортной. Однако, как у каждого явления, у кредита есть «обратная сторона медали». Он должен быть соизмерим с финансовыми возможностями на ближайшую перспективу, иначе заемщика будут ждать неприятности и нервное расстройство», — отмечает глава Центра исследований устойчивого развития Нариман Агаев.

Экономический кризис обернулся настоящим испытанием для банковского сектора Азербайджана. Необдуманность решений, финансовая несостоятельность по причине потери работы и снижения доходов семьи привели к росту невозвратов по кредитам. По официальным данным, доля неплатежей по потребительским кредитам достигла заметной отметки — 6% общего кредитного портфеля. Кроме того, процент проблемных долгов по отдельным коммерческим банкам в ряде случаев близится к 15%.

Свои подсчеты провел и председатель Центра экономического прогнозирования Вугар Байрамов, по словам которого задолженность населения банкам ныне превысила 7 млрд манатов из 15,1 млрд манатов общего кредитного портфеля, что составляет половину этой суммы. Неофициальные источники оперируют более внушительной статистикой — от 65% кредитного портфеля.

Еще один важный аспект обсуждаемой темы: список дебиторов не ограничивается физическими лицами. Сюда входят и частные компании, просрочившие выплату многомиллионных кредитов банкам. Следовательно, увеличивается и объем проблемных кредитов. Согласно статистике Центрального банка, на 1 апреля этого года объем просроченных кредитов составлял 6,7%.  Независимые эксперты считают, что в реальности эта цифра вдвое выше.

potrebitelskiy_kredit_v_sberbanke_usloviya

Сегодня в банковской сфере Азербайджана осуществляется санация, которая предусматривает комплекс мер, направленных на реструктуризацию кредиторской задолженности банка, избавление от неликвидных активов. Как показывает опыт, санация проводится государством в двух случаях: банк является значимым для экономики страны или банк устойчив и прозрачен, но столкнулся с временным недостатком ликвидности, вызванным паникой вкладчиков. Оба случая имеют место: это Международный банк Азербайджана и BankStandard.

Созданная в этом году Палата по надзору за финансовыми рынками (ПНФР), выступающая регулятором процесса оздоровления банковской системы, уже определила новые регулятивные рамки, касающиеся процесса выдачи потребительских кредитов в национальной и иностранной валюте. Согласно новым правилам, запрет на выдачу потребительских кредитов в иностранной валюте, не обеспеченных залогом в виде банковского вклада или дохода в инвалюте, остается в силе. Запрещается предоставление валютных кредитов на недвижимость. Кроме того, потребительские кредиты в манатах предоставляются на основе ограничения роста излишней долговой нагрузки на заемщиков. С этой целью, в зависимости от объема доходов заемщиков, планируется введение коэффициента отношения долгового бремени к доходу и суммы кредита — к его обеспечению.

Таким образом, государство принимает меры для стабилизации ситуации как на финансовом рынке, так и в экономике в целом. Сложившееся положение требует ужесточения регулирования. По прогнозам экспертов, такого бума потребительского кредитования, какой наблюдался в последние годы в Азербайджане, в ближайшие годы не случится…

 

Ирада АГАЕВА

Бесплатная подписка на интернет-версию журнала We & World Economics    http://wem.az/subscribe/

Следите за нашими обновлениями в социальных сетях:

https://www.facebook.com/worldeconomicsmagazine/

https://www.linkedin.com/company/we-&-world-economics/

https://www.instagram.com/worldeconomicsmagazine/

https://twitter.com/WEMAzerbaijan