Интервью с генеральным менеджером Visa по странам СНГ и Юго-Восточной Европы Мэнди Лэм

dsc_2216-copy-min

Как вы оцениваете текущую ситуацию с безналичными платежами в Азербайджане?
Мы работаем на этом рынке уже несколько лет, и в последние три года рынок демонстрирует значительный рост несмотря на достаточно сложную ситуацию в экономике. В настоящее время у нас на рынке более 2,8 миллионов как дебетовых, так и кредитных карт, которые обслуживаются 27 банками. Хочу отметить, что мы видим огромный потенциал для дальнейшего развития электронных платежей в Азербайджане. Дело в том, что три года назад из каждых 100 манатов платежей в стране всего 7% (т.е. 7 манатов) проводились в электронном виде. Сегодня этот показатель составляет 11%. За три года произошел рост на четыре процентных пункта, который может показаться небольшим, но если вы посмотрите на другие развивающиеся рынки, то увидите, что для достижения значительного роста нужны годы. Например,в Беларуси данный показатель составляет около 20%.
Мы видим, что банки активно работают над расширением доли безналичных расчетов, так как они безопаснее и надежнее наличных расчетов. Правительство также поддерживает переход на электронные платежи, поскольку они означают рост экономики и привлечение инноваций в Азербайджан.

Какова ситуация с электронными платежами в Азербайджане по сравнению с остальными странами СНГ и Юго-Восточной Европы?
В последние 1,5-2 года, несмотря на девальвацию национальной валюты и ряд экономических проблем, мы видим хороший рост рынка. Наблюдается сдвиг в сторону электронной коммерции, что происходит и в других странах СНГ. Мы видим, что потребители стали меньше путешествовать из-за изменения курса маната, но, в то же время, выросло число онлайн покупок, причем как с местных, так и зарубежных сайтов. Это хороший тренд. Что касается инноваций, то достаточно назвать одну из них: в Азербайджане запустили карту Dual Card, которая объединяет в себе две полноценные карты Visa – дебетовую и кредитную. Азербайджан стал первым среди стран СНГ и Юго-Восточной Европы, где запущен этот инновационный продукт. В нашем арсенале есть и мобильные инновации, которые мы можем внедрить здесь. Судя по опыту других рынков, их внедрение не представит особой сложности. Поэтому я полагаю, что возможность роста вашего рынка безналичных платежей ощутимо выше, чем в других странах региона, поскольку пока всего 11% платежей осуществляются в электронном формате, и есть куда расти.

Вы упомянули девальвацию и сложную экономическую ситуацию. Как эти факторы повлияли на транзакции при помощи платежных карт?
По операциям в долларах наблюдается снижение, но операции в национальной валюте с картами Visa продолжают расти. Как сообщил наш менеджер по Азербайджану Игорь Ковалев, объем платежей вырос в 2016 году на 15% по сравнению с показателем 2015 года. Это значит, что все большее число потребителей предпочитают безналичные расходы. Этот рост достигнут как за счет покупок в магазинах и точках продаж, так и за счет онлайн-покупок, что является хорошим знаком, особенно в нынешней экономической ситуации. Мы видим, что безналичные расчеты в Азербайджане постепенно заменяют наличные, поэтому мы продолжаем инвестировать в этот рынок.

А какие меры следует принять правительству и банковскому сектору для развития безналичных платежей?
Мы активно сотрудничаем с правительствами разных стран, так как они помогают нам внедрять бесконтактные терминалы, а также повышать финансовую грамотность населения. Существует модель, которую мы называем четырехсторонней: потребитель, производитель, банк-эмитент и банк-приобретатель. Правительства, которые хотят успешно развивать безналичную экономику, должны работать со всеми четырьмя элементами данной модели. Нужно работать с клиентами, повышая их грамотность, объяснять преимущества использования карт вместо наличности, популяризировать финансовую литературу. С другой стороны, правительство может работать и с производителями. Есть страны, в которых государство дает конкретное указание о том, что в каждой торговой точке должен быть платежный терминал. Кроме того, правительство должно довести до сведения производителей, что использование безналичных платежей более выгодно с налоговой точки зрения, а также поощрять мелких предпринимателей, использующих безналичные платежи.
Все эти меры помогут правительству бороться с так называемой “серой” экономикой и улучшить поступление налогов. Мы работаем над подобными инициативами на всем пространстве СНГ и, в том числе, в Азербайджане.

credit-cards-e1403552396910

Какую поддержку готова оказать Visa дальнейшему развитию в стране безналичных платежей?
Наша компания готова предложить Азербайджану ряд правил и инноваций. Например, мы уже запустили совместно с нашими партнерами политику “нулевой ответственности”, которая является примером предлагаемых нами глобальных программ. Благодаря данной политике держатели карт чувствуют себя более защищенными. Что касается инноваций, то нужно учитывать, что сейчас все больше потребителей хотят расплачиваться с помощью мобильных телефонов, поэтому мы должны быть уверены, что они смогут объединить платежи посредством пластиковых карт и платежи через мобильные телефоны, имея точки доступа, в которых можно будет производить платежи. Новые технологии и инновации являются основной частью той поддержки, которую мы оказываем рынку. Важно то, что вы можете применить у себя опыт других стран, создать аналогичные правила. Но наибольший потенциал на рынке Азербайджана кроется в применении инноваций: переход от пластиковых карт к цифровым и создание бесконтактной среды, применение мобильных платежей при онлайн-покупках и так далее.

Каковы планы Visa в Азербайджане?
В среднесрочной перспективе у нас есть три направления стратегии. Во-первых, это премиум-сегмент: клиенты, которые сильно развиты технологически, много путешествуют, много тратят за рубежом. Важно достойно оценивать и поощрять их, чтобы они продолжали платить пластиковыми картами.
Вторым направлением является то, что мы называем массовым рынком. В Азербайджане большинство потребителей и пластиковых карт — более 80% — входит в массовый рынок. Этих клиентов нам также нужно поощрять, поскольку в их среде все еще доминируют наличные расчеты. Мы должны повышать их финансовую грамотность, выпуская финансовую литературу, развивая так называемую платформу лояльности, где мы сможем сотрудничать с банками.
Третьим направлением являются инновации, которые мы собираемся здесь внедрять. Это, в первую очередь, цифровое страхование карт, дополнительная токенизация (особая система защиты информации – ред.) и еще большее технологическое усовершенствование платежей.
По всем этим направлениям мы будем продолжать сотрудничать с регулятором. И нужно отметить, что эта наша стратегия имеет не только среднесрочные, но и долгосрочные перспективы.

В течение 2016 года в Азербайджане закрылось 10 банков. Как это повлияло на оборот по карточкам Visa в стране?

Мы продолжаем работать с 27 банками Азербайджана, которые являются самыми сильными в стране. Естественно, мы хотим быть уверенными, что закрытие банков не повлияет на нашу работу. Кроме того, важно чтобы клиенты ликвидированных банков перевели свои операции в другие банки. Я думаю, что в конце концов клиенты консолидируются в оставшихся банках, поэтому не ошибусь, сказав, что закрытие банков не оказало сильного негативного влияния на систему Visa. В большей степени от закрытия банков пострадал рынок, но, если клиенты продолжат платить безналичным способом, перейдя в другие банки, рынок также продолжит свой рост.

Анвар Мамедов

Бесплатная подписка на интернет-версию журнала We & World Economics wem_rss
Следите за нашими обновлениями в социальных сетях: wem_tw wem_ld wem_inst wem_fb