Интервью с исполнительным директором Азербайджанского фонда страхования вкладов (ADIF) Азадом Джавадовым.

DSC_2583 copy

В первую очередь, Азад муаллим, хотелось бы узнать, как идет процесс ликвидации банков.
На сегодняшний день в Азербайджане в процессе ликвидации находятся 11 банков. Девять из них объявлены банкротами, а два подлежат вынужденной ликвидации – это Parabank и Dekabank. Parabank должен быть трансформирован в небанковскую кредитную организацию (НБКО) — на этот счет уже есть судебное решение. Компенсации по застрахованным вкладам выплачены почти полностью, осталась лишь незначительная сумма. Выплачена и основная часть незастрахованных вкладов. НБКО выпустит облигации, благодаря чему сможет сохранить часть вкладчиков ликвидированного банка. Те клиенты Parabank, которые не захотят переходить в НБКО, получат свои компенсации по вкладам. Что касается тех, кто захочет перевести свои средства в НБКО, то они смогут вложить их в облигации. В ближайшие дни мы предоставим Палате надзора над финансовыми рынками акт о завершении процесса ликвидации, после чего регулятор рассмотрит вопрос предоставлении лицензии.
Что касается банка Dekabank, то и там процесс выплаты компенсаций почти завершен. Возврат незастрахованных вкладов продолжается, и тот, кто хочет получить свои средства, может обратиться в Фонд.
В остальных банках идет процесс банкротства. Для начала хотелось бы пояснить, чем эти процессы отличаются друг от друга. Банки могут быть ликвидированы по-разному: есть добровольная ликвидация, а есть вынужденная, от которой отделяется процедура банкротства. При вынужденной ликвидации все вопросы с кредиторами решаются согласно Гражданскому кодексу, и кредиторы могут обратиться для получения своих средств в любое время. А в случае банкротства дело проходит через суд. Банкротство объявляется в том случае, если у банка не хватает средств для покрытия всех своих обязательств.
После объявления в банке страхового случая ликвидатор должен в течение 30 дней предоставить судебным органам отчет об имуществе банка. Кроме того, отводится 60 дней на регистрацию требований кредиторов и составление реестра кредиторов. Затем, в течение 30 дней проводится анализ данного реестра, после чего он передается в суд для подтверждения. Параллельно, после объявления банка банкротом, в течение 120 дней составляется план ликвидации банка. Данный план регулируется законом “О банковской деятельности”. В плане ликвидатор указывает до мельчайших подробностей активы и обязательства банка. Таким образом, ликвидатор показывает объем ликвидности банка, на который можно рассчитывать. Расследуются и все подозрительные операции. Далее план ликвидации утверждается судебным органом.
Мы уже предоставили судебным органам информацию об имуществе всех ликвидируемых банков и реестры кредиторов по всем банкам, кроме Texnikabank. Texnikabank был объявлен банкротом 11 февраля 2016 года, но мы были назначены его ликвидатором только в апреле. Всю вышеуказанную работу должен был провести предыдущий ликвидатор, однако эта работа не была проделана, поэтому некоторое время у нас ушло на создание системы. Вся работа началась с нуля. Во всех остальных банках этот вопрос был решен вовремя. По ряду банков реестры кредиторов и ликвидационные планы уже утверждены, но мы еще не получили решение суда, поэтому пока не можем опубликовать ликвидационные планы, так как ликвидатор несет ответственность перед судом. Мы также не можем продавать имущество банка без решения суда, как утверждают некоторые псевдо-юристы. Продажа имущества может происходить только после завершения оценки и при наличии соответствующего решения суда.
Для прозрачности данного процесса мы обратились к регулятору с предложением создания во всех ликвидируемых банках комитетов кредиторов. Отмечу, что оценка имущества банков проводится не только Фондом. Были выбраны оценочные компании, которые проводят оценку. Кроме того, для общей оценки банков приглашены международные оценочные компании. Например, для Bank Standard таким оценщиком стала KPMG. После завершения оценки оглашается ликвидность и обязательства по данным банкам. Например, обязательства банка составляют 100 миллионов, а сумма ликвидных средств — 50 миллионов. Все это подтверждается документально. Таким образом проводится тройная оценка. Только после этого можно будет приступить к продаже имущества, которая будет проводиться посредством аукционов, о чем будет объявлено особо. А дальше все пройдет по правилам обычного аукциона. Что касается сроков завершения ликвидации, то это зависит от банка. Имущество банков может быть продано и за год, и за пять лет. То же самое касается и кредитов. В будущем мы сможем, согласно международной практике, продать кредитный портфель ликвидируемого банка другому банку с целью получения наличности для погашения обязательств.

Вы отметили, что по двум банкам началась выплата незастрахованных вкладов. Какая часть этих вкладов уже возвращена? Планируется ли в ближайшее время начать возврат незастрахованных вкладов и по другим банкам?
Эти два банка не были объявлены банкротами и в них идет процесс вынужденной ликвидации. Клиентам этих банков (Parabank и Dekabank) выплачена большая часть компенсаций по застрахованным вкладам — свыше 98%. В большинстве случаев, как известно из мировой практики, оставшиеся 2-3 процента обычно не забираются клиентами, так как это мелкие суммы, оставшиеся на счету. Сейчас мы приступили к выплате незастрахованных вкладов. Здесь мы не ведем ежедневного отчета, так как клиенты могут прийти за своими деньгами в любое время.
В процессе банкротства незастрахованные вклады возвращаются по мере накопления средств в процессе ликвидации банка. При этом, согласно законодательству, выполнение обязательств банка происходит в установленной последовательности. В первую очередь ликвидируемый банк должен выполнить свои обязательства перед ADIF, так как Фонд выплачивал компенсации клиентам банка. Затем следует очередь социальных обязательств: налоговые выплаты, расходы, связанные с работниками. Выплата незастрахованных вкладов осуществляется только на седьмом этапе. Если средства, вырученные при ликвидации банка, могут целиком покрыть все расходы по данному пункту, то вклады возвращаются полностью, в противном случае средства делятся пропорционально между всеми вкладчиками.
Стоит отметить, что сбор задолженностей по кредитам, выданным банком, осуществляется в течение нескольких лет. Но нужно понимать, что все эти банки обанкротились не просто так. Если бы они смогли контролировать выданные ими кредиты, то такой ситуации не возникло бы. Поэтому возврат незастрахованных вкладов может затянуться. Все зависит от объема обязательств банка перед Фондом. Чем он больше, тем позже будет начата выплата незастрахованных вкладов. После Bank Standard самый крупный объем компенсаций был выплачен по Texnikabank — 120 млн манатов. Естественно, сбор такой суммы занимает много времени. Но есть банки, где объем компенсаций был незначительным: это Gandjabank (976 тыс. манатов) и Кавказский банк развития (1,9 млн манатов).
Думаю, что в ближайшем будущем мы сможем начать выплату незастрахованных вкладов по Gandjabank, а затем и по Кавказскому банку развития. Мы ждем решения суда, после чего работа пойдет значительно быстрее. На следующем этапе мы приступим к возврату незастрахованных вкладов клиентам Atrabank.

По одному из банков – United Credit Bank — выплата компенсаций не началась до сих пор. Вкладчики обеспокоены отсутствием какой-либо информации по данному вопросу. Можете ли вы прояснить ситуацию с этим банком?
Дело в том, что временный администратор, назначенный в United Credit Bank, должен передать Фонду реестр вкладчиков банка, без которого мы не можем начать выплачивать компенсации. Реестр мы до сих пор не получили, так как банк оспаривает решение регулятора в суде. Поэтому мы не можем приступить к выплате компенсаций. Иначе говоря, дело данного банка еще не дошло до нашей компетенции.

Некоторое время назад ADIF опубликовал информацию о том, что выявлена преступная деятельность руководства ряда ликвидируемых банков. Можно ли узнать какие-либо подробности этого дела?
На сегодняшний день мы не можем раскрывать подробности. Пока факты не доказаны, информацию раскрывать нельзя.Скажу только, что факты преступной деятельности были выявлены в большинстве ликвидируемых банков. Причем отмечена преступная деятельность как работников, так и владельцев банков. Вся информация передана в соответствующие структуры.

Какого рода преступная деятельность преобладала?
Были выявлены различные правонарушения. В основном они связаны с кредитами: неправильное оформление и выдача кредитов, их присвоение. Степень виновности подозреваемых определит суд. Мы не можем оценивать те или иные действия руководства и работников, мы только предоставили факты нарушения и сумму ущерба, нанесенного действиями сотрудников и руководства банков.

В течение прошлого года Фонд несколько раз привлекал кредиты для выполнения своих обязательств. На какой стадии находится процесс возвращения кредитов?
В прошлом году мы привлекали кредиты трижды. В первый раз – для выплаты компенсаций трем первым ликвидированным банкам (Bank of Azerbaijan, Gandjabank и Texnikabank) – мы привлекли 22 млн манатов. Кредит был привлечен сроком на один год под 5% годовых. Срок возврата данного кредита истекал в феврале этого года, но мы полностью погасили задолженность в январе. Во второй раз мы привлекли 100 млн манатов на четыре года под 7% годовых, при этом первые два года составлял грейс-период (льготный период уплаты процентов по кредиту). Затем мы привлекли 445 млн манатов — на 10 лет с пятилетним грейс-периодом под 0,15% годовых.
Далее государство выделило Фонду 520 млн манатов гособеспечения. В результате выданные ранее кредиты были реструктуризированы. Таким образом, в настоящее время у нас кредит в 25 млн манатов под 0,15% годовых. Оставшаяся сумма в 520 млн манатов должна быть выплачена государству в течение 10 лет.

В государственном бюджете Азербайджана на 2017 год запланировано увеличение капитала Фонда. Могли бы вы рассказать об этом подробнее?
Для увеличения капитала ADIF правительство выделит 800 млн манатов. Мы уже заключили соответствующее соглашение с Министерством финансов Азербайджана сроком на 10 лет. Согласно договору, министерство выпустит векселя, которые будут переданы ADIF. Это будут простые беспроцентные векселя со сроком действия 10 лет. Если мы их не используем в течение 10 лет, то по окончании срока эти средства превратятся в капитал. С другой стороны, мы можем в любой момент вернуть эти векселя министерству и получить взамен денежные средства. DSC_2564 copy

Недавно Баку посетила миссия Всемирного банка во главе с ведущим экспертом банка по финансам и частному сектору на Южном Кавказе Анжелой Пригожиной. Визит был связан с началом второго этапа проекта модернизации финансового сектора страны, в рамках которого также предусматривается модернизация деятельности ADIF. Как протекает этот процесс?
В 2007 году, когда ADIF только создавался, между правительствами Азербайджана и Германии был заключен договор. По этому договору правительство Германии выделило через государственный банк KfW 5 млн евро на капитализацию Фонда. Средства были выделены на 40 лет. Кроме того, был выдан грант в размере одного миллиона евро на институционализацию Фонда. Каждые 3-5 лет Международный союз страховщиков совместно со Всемирным банком и другими международными финансовыми институтами проводит оценку соответствующей части нашего законодательства.
Как вы знаете, в мире существует четыре мандата для фондов страхования вкладов. Это PayBox — мандат, при котором фонд лишь выплачивает компенсации, PayBoxPlus — когда фонд, наряду с выплатой компенсаций, может также заниматься оздоровлением и ликвидацией банков. Кроме того, при данном мандате фонд может применять к банкам дифференцирование страховых взносов. В этом случае размер взноса определяется, исходя из рейтинга банка, формирующегося на основе оценки его капитала, прибыльности, ликвидности, менеджмента, чувствительности к рынку. При этом размер взносов отличается в различных странах. Еще одним мандатом является LessCost — когда банк выводится с рынка с наименьшими потерями для рынка. И последний мандат — это RiskMinimizer. Он предусматривает вмешательство в управление банком на ранних стадиях, когда выявляется отрицательная динамика в его развитии. То есть, эти действия выполняются до введения в банке временного администрирования.
На сегодняшний день наш мандат — это PayBoxPlus. Представители Всемирного банка приехали оценить нашу деятельность и в ближайшее время обнародуют свою оценку. Кроме того, рассматривался вопрос институционализации Фонда. Отмечу, что данный вопрос затрагивается при смене мандата. Были также переговоры по оптимизации нашего законодательства, так как оно было принято в 2006 году и уже есть необходимость в его модернизации.

Возможно ли расширение или изменение мандата ADIF?
Конечно же, мандат Фонда должен быть расширен. Сегодня мы участвуем в процессе ликвидации 11 банков. Мы создали новую структуру Фонда в связи с данным процессом. Вопрос расширения мандата, скорее всего, будет рассмотрен после завершения ликвидационного процесса. Кроме того, стоит учитывать, что изменение законодательства происходит не за один день, а требует определенного времени. Сейчас на эту тему идут переговоры.
Думаю, что мы доказали то, что можем профессионально осуществлять выплату компенсаций. В Европе переход на режим начала выплаты компенсаций через неделю после страхового случая будет полностью завершен только к 2024 году. Сейчас в Европе выплата компенсаций стартует через 21 день после объявления страхового случая, есть страны где этот процесс начинается через 90 дней. А мы с самого начала нашей деятельности наладили осуществление выплат через неделю после страхового случая. Сегодня мы даже можем начинать выплату через три дня после страхового случая. Но для этого нужно, чтобы временный администратор вовремя подготовил клиентскую базу банка. Сегодня мы обсуждаем с Палатой надзора над финансовыми рынками передачу всем банкам нашей программы, чтобы в дальнейшем реестр составлялся правильно.
Сегодня, например, одной из проблем является то, что мы не можем автоматически получить данные по изменению удостоверений личности вкладчиков. Если мы будем иметь данные по пин-коду вкладчика, который не изменяется при смене удостоверения личности, мы сумеем полностью автоматизировать нашу систему. Сегодня по этому вопросу уже ведутся переговоры. Это значительно облегчило бы нашу работу – ведь вкладчикам в этом случае нет необходимости приходить и заполнять заявление.

Вы затронули тему изменений в законодательстве. В связи с этим — наш следующий вопрос. Планируется ли расширить охват застрахованных вкладов? На сегодняшний день фонд страхует вклады только физических лиц. Будут ли в будущем страховаться вклады юридических лиц и физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью?
Ну, во-первых, фонды различаются и по данному принципу. Есть фонды, действующие как корпорации. Например, в Малайзии фонд предоставляет шесть видов страховки. Я думаю, постепенно мы займемся страхованием юридических лиц, а также мелких и средних предпринимателей. То есть, за исключением государственных предприятий, страховых компаний, институтов, все оставшиеся предприятия должны быть застрахованы. Но, конечно, будут различия по сумме вклада. Безлимитное страхование вкладов в мировой практике внедряется только на определенное время. Ведь если фонд страхует вклады полностью, у банков не остается ответственности. Мы уже предлагали осуществлять страхование частных предпринимателей, но данное предложение должно быть рассмотрено законодательным органом. Хотелось бы добавить, что если будет применяться дифференцирование страховых взносов для банков, то будет ликвидирована верхняя планка по страхуемым вкладам. И если в данном случае банк будет применять политику высоких процентов по вкладам, это повлияет на его рейтинги, и в результате банк станет платить более высокие страховые взносы.

Бесплатная подписка на интернет-версию журнала We & World Economics wem_rss
Следите за нашими обновлениями в социальных сетях: wem_tw wem_ld wem_inst wem_fb